中國時報【呂雪彗╱特稿】

總統府年金改革國是會議昨天在抗議聲中落幕,由於與會者台北借錢管道盍各言爾志,少了實質意見交鋒的激盪火花,淪為一場大拜拜,未來年金改革戰場將回到立法院再戰。

年金改革國是會議由於場地連三改,更換過於倉促,府內狀況連連,不但在年改會執行長林萬億報告時,投影機一度當機,各分組訊號連接到外面記者室,麥克風頻出問題,一度完全無法收音,倉促安排的結果,可說窘態畢露。

國是會議美其名是分為三組議題,開放與會者暢所欲言,但與會人員多未針對年改會提供版本內容聚焦討論,主持人放任與會者高談闊論,並未引導收歛;分組結論時,也未依國是會議的高規格,歸納出哪些是共同意見,或其他意見,更遑論這些意見日後是否會參採。

不難窺見,這場國是會議只是廣邀各界人士為總統府年改會版本「背書」,雖然花了7個月舉行座談會,動員如此龐大的人力與物力,但充其量只是過個場,這一場國是會議由原本規劃2天,濃縮為1天的舉措,已悖離召開國是會議的用意,也可看出年改會只是要完備形式上的「程序」。林萬億在國是會議與分區座談會召開前,就已著手寫法條,可見對改革方案心中早有定見。

年金改革版本若說已有逾9成出爐,並不為過,未來根據國是會議發言內容修改的幅度,一般預料不會太多,頂多微調。昨天綠營黨團不少重要成員及總召都出面為年改會版本「背書」,未來戰場在立法院,綠營要挾席次優勢強渡關山,並非難事,但以軍公教反應之激烈,可以預料,代價會很慘烈。

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款彰化代書貸款

保險人有資金需求時,可以用自己高雄民間借貸的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保苗栗民間貸款證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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