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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款購屋借款利息申報

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶高雄機車借款保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

基隆民間借款貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式



PHOTOGRAPHER:MARK LEE

EDITOR & STYLING:RUBY LU

綜觀台灣產業的現況,其中一個顯而易見的問題,即是世代斷層的危機,許多重要企業家仍位居第一線奮戰,這些大老也扮演著意見領袖的社會角色,難以看見年輕世代的蹤影,似乎被一個大鍋蓋悶著,其實不然,有許多年輕人奮起,以新世代思維在危機裡開拓新商機,正面迎擊這個最壞也是最好的時代。《FASHION QUEEN》邀請三位三十歲以下的青年創業家,分別是30歲的樂夢旅行設計創辦人文業豪、29歲的義米花imihwa品牌總監黃思婷和28歲的AJ2愛家概念執行長蔡適宇,訴說著一個全新世代的創業故事。

旅行的意義

旅行對於文業豪而言,是一件再熟悉、再自然不過的一件事,因為家人、求學和工作關係,他的生活足跡遍及8個國家:美國、荷蘭、新加坡、馬來西亞、瑞士、日本、蒙古,第8站就是台灣,親身體驗過不同的文化風情。瑞士洛桑管理學院學成後,他曾任職於高盛銀行,後從事私募基金和投資開發工購屋借款利息扣除額作,在一次因緣際會下,和同樣熱愛旅行的桃園大溪笠復威斯汀渡假酒店執行董事黃郁婷共同成立樂夢旅行設計。

因為知道他擁有豐富的旅行經驗,當身邊長輩和朋友要去旅行時,文業豪就成為熱門的諮詢對象,希望參考他的經驗來規劃行程,「當時我和朋友心想,不如善用自身的優勢,也就是餐旅知識和旅遊背景,以及當地人脈,系統化地為熱愛旅行的人提供客製化的精緻深度旅遊,於是我們團隊經過半年的籌備期,於2016年成立樂夢旅行設計。」

樂夢旅行瞄準大中華地區的頂級客群,目前合作夥伴遍布6大洲的72個國家,從南半球阿根廷的伊瓜蘇瀑布到北半球芬蘭的多彩極光,甚至是兩端之間的絕美聖地,幾乎是不管到哪一個國家旅行,都有與樂夢合作的當地人士,他們能提供最道地的情報,以擴大每一位顧客的體驗尺度和深度;樂夢共分為3種服務等級,從最基本的24小時wifi連線支援,以及全程訂製的行程規劃,到最頂級的旅遊經理全程相隨、專屬私人專機待命、派送私人廚師至目的地烹製佳餚。

▲樂夢旅行設屏東民間借款計創辦人:文業豪。

卡債協商

聽著文業豪的解說,一顆心早已不知神遊到哪去,同時也認為樂夢彷彿就是間高級訂製服工作室,每一位經理人都是旅行設計師,必定和每一位客戶做一個小小的訪問,了解客戶的需求,運用自身的頂級旅遊經驗和專業知識,方能設計出一套最符合理想的旅程,達到每個人心目中旅行的意義,創造美好的回憶。

創業過程中,文業豪非常感謝雙親總是百分百支持,「他們比較擔心我想做的事情太多,像是我想做餐飲,也想做旅行,他們建議先選定一項,專心致志,做穩後再想下一步。」喜愛下廚,幾乎每周下進廚房3次的他眼神堅定的說,等樂夢穩定後,第二步就是開韓式餐廳,他會將拿手的人蔘雞湯作為招牌料理,「但在這之前啊,我們要先從洛桑管理學院的學弟妹招募新血,感覺我現在已經過了每個月當空中飛人的年紀了!」

身為虔誠的皈依佛教徒,在累積如此豐富的旅行驗經中,不丹是至今讓文業豪永難忘懷的國家,他於高中時首次造訪不丹,第二次是去年一月和母親一起前往,除了深受此的的人文歷史吸引,他也享受徜徉在山林仙境的懷抱;每逢農曆年,只要行程允許,文業豪都會到佛光山參加禪修營,今年則是到西藏拜拜和祈福,「從小我就跟著母親的信仰,長久下來覺得很有緣份,越想深度了解佛理;創業後,以佛理的角度看待工作和生活上遇到的每一個大小挑戰,會讓我看到更多不同的面向,也讓我個性變得穩定,變得更有耐性,也學會長遠的計劃,不是只著眼當下。」除了專注在事業上,他也和朋友和母親一起做公益,曾捐贈食物給食物銀行,也曾和母親提供食物至萬華燈塔教會供街友飽餐,深知回饋社會的必要性。

享受每一刻的進步



義米花主要代理歐美設計師時尚精品,旗下主力商品為獨家代理的英國皮件品牌meli melo,另還有潮流眼鏡SPEKTRE、配件品牌Yazbukey等。黃思婷講起創業至今4年多的旅程,仍覺得一切發生地有些不可思議,因為她在23歲就飛到英國,根本沒考慮太多,就簽下meli melo代理合約,一年內在就在新竹風城購物中心、新光三越信義新天地和漢神巨蛋購物廣場開設據點,受到消費者好評,回首當初這有些莫名的決定,她說:「一路走來非常多貴人幫忙,協助我這毫無精品經驗的門外漢理解零售業,也讓我結交了許多同業好友,從彼此身上互相學習,享受進步的感覺。」

在成為meli melo台灣總代理商前,黃思婷是個上班族,剛從英國修完碩士學位回台時,她先後任職於IBM台灣和國泰世華總部,在國泰世華裡負責策畫信用卡,在國泰的一年多中,黃思婷的視野加深拓廣,「與在IBM不同,IBM是個支埠,大多是遵從總部的指令;國泰總部就在台灣,加上身為國泰的儲備幹部計劃團隊一員,是直在會議上收到老闆的指令,從中學到老闆的思維;我印象非常深刻,曾經有位高階經理人說,如果想靠一個腦袋、兩隻手賺錢,這輩子很難賺大錢, 要能複製賺錢方程式,才能夠致富。」

▲義米花imihwa品牌總監:黃思婷

至於,究竟為何走上精品之路,一切起因就是太喜愛網購英國商品,意外發現meli meli是當紅的代購品牌,於是自行找上英國原廠,一開始先進口少量販售,「當時從銀行離開後,只是想待業期可多方嘗試新產業,沒想到有天接到品牌通知,CEO想當面跟我聊,幸好我在銀行練就一身簡報功力,我就帶著meli台北借錢 melo台灣市場規劃簡報飛到英國。」沒想到,這簡報深得創辦人暨設計師Melissa Del Bono夫婦青睞,當下屬意眼前這23歲的小女孩拓展台灣市場,因為Melissa創業時也是23歲,兩人都很感性,即使沒有精品代理背景,她相信這小女孩充滿熱情,會保持初衷,黃思婷也憑著一股傻勁簽下合約,回台後看著這紙合約,還覺得如夢一場。

「當時雖然沒有雄心大志,但既然品牌相信我,我就一定會拼了命做好,所以第一年就開了3個百貨據點。」最初進百貨櫃點時,黃思婷還不知道能請工班,只是簡單地釘櫃子,隔天開幕就跟著百貨做早操、精神喊話、自己站櫃,「我那時覺得很開心、很新鮮 ,以前都只是逛百貨公司,現在從零開始認識百貨的運作,覺得充滿電力,越來越起勁。」

年紀輕輕就成為老闆,家人其實不支持,因為要同時對員工和原廠負責,不到30歲的她回想這一切:「創業後可以跟更多不同特性的人來往,只要是適才適所,都可以一同在各方面共同努力。為了完成使命忍受度提高,不管是對人或者對事,更有耐心。」看著她一邊回覆同仁的訊息,一邊回meli melo原廠e-mail,同時又一邊告訴我,今年計劃是在電商上火力全開,並且和其他品牌合作,打造複合式購物網,中國消費者也能下單;接下來年底將去上海開快閃店、去日本看商品展,雖然嘴上嚷嚷,但看得出來她享受踩著這樣充實的行程,期許自己勇於接受新挑戰,本楞O持海綿的狀態。

創造家的記憶



談起成立AJ2的原由,蔡適宇從原本站在攝影燈下的不安,語氣立刻轉為穩定,並且在整個談話過程中,讓人感受到南部囝仔的真誠和耿直,更有著超齡的成熟;原來,父親在台南經營的家具代工廠已有30年歷史,好品質和好手藝深受國外知名品牌青睞,被指定外銷歐、美、香港及日本的長期供應商,原本打算留美工作,但因父親健康因素而返台,他不甘安於現況繼承家業,在家族一片反對聲浪中,蔡適宇以電商專才和第二代思維,自行貸款創業,成立AJ2愛家概念,為老工廠注入新生命和新價值,脫離代工,也延續著父子間的感情與思念,「我從沒希冀人生順遂,不管好壞都要經驗,不去算計利益,只求在人生盡頭時,我能告訴對自己說:『What a ride!』」

加州州立大學畢業後,他滿心期待上任新工作,卻在那時接到父親病危的通知,於是畢業後直接返台,在全家對長子寄予厚望下,蔡適宇進入工廠工作和學習,在工廠的這3年,他深覺世代交棒的重要性,台灣很多中小企業因為交棒不成功,導致人事衝突,甚至沒落或倒閉,蔡適宇不諱言,自己也碰到人事問題,同時也面臨著傳產日趨萎縮,台灣傢俱陷入罔顧品質的價格戰。就在2014年時,蔡適宇覺得是時候用自己的方式來延續和翻新工廠的生命,「成長過程中,這座工廠就是我全部的記憶,因為有這個大3歲的哥哥,我才有現在的生活環境和資源,我們之間有著深厚的情感連結。」於是他利用工廠下班時間,獨自籌備一年多,突破30年來的代工,2015年8月自創品牌AJ2正式上線。

▲AJ2愛家概念執行長:蔡適宇



創業最辛苦的部分,就是沒有家人的認同,家族從上到下都是反對派,他們不解為何他不安份接續耕耘多年的工廠,蔡適宇就是不想接受被安排好的人生,不想單單接家業,不甘心人生僅止於此,排除外在困難,但沒有家人的支持,加上父親不在身邊,創業路上很孤單,「創業尤其違反母親的期待,母子關係從緊密演變成緊張,我能理解她的徬徨,因為父親在世時,一間扛起事業和家庭,她是個小女人,跟在他身旁處理帳務;經過溝通後,媽媽同意讓我讓我使用工廠資源,為工廠帶進營業額,互惠才能長遠。」他笑說,母親的金錢概念非常清楚,不會因為是母子而打折,連現在北上桃園租屋必須要對她上繳房租,「她在我的創業過程中是個很微妙的存在,我感謝她的極力反對,讓我化阻力為動力,越要證明、越要堅持到底。」

AJ2上線至今一年半,今年朝著新計劃邁進,像是開春後台北辦公室和AJ2實體體驗店正式開張,此外,也將和台灣設計師合作推出「設計師系列」,「消費者現在買傢俱首選不外乎是IKEA、MUJI、HOLA,我期望創造出能與國際品牌平起平坐的在地傢俱品牌。」蔡適宇最後也為大家解答AJ2命名由來,靦腆地笑說:「其實沒什麼特別意思啦,AJ就是愛家的英文字首,2是副線,別人都是先發展主線再發展副線,但我倒著走,等副線穩定後,將成立中高端的主線,現階段以電商培養追求生活品質的新生代,等到他們走到下個階段,就能有另外一個選擇,我們的夢想就是希望在居住不公的世代,為年輕人打造一個溫暖的家。」

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※本文由《FASHION QUEEN》雜誌授權報導,未經同意禁止轉載。















▲國民黨台中市議會黨團團購300箱「梨山高麗菜」,並於22日召開「認購記者會」。(圖/翻攝自副議長張清照臉書)

生活中心/綜合報導

台中知名的梨山高麗菜生長在海拔約2000多公尺的山上,口感清脆、多汁又鮮甜,往年價格居高不下,一顆要價逾200元,但現在卻傳出菜賤傷農、菜農賠本拋售。國民黨台中市議會黨團22日團購300箱梨山高麗菜,高喊要幫「梨山菜農促銷」,卻有眼尖的鄉民發現,梨山的高麗菜早在今年1月就已經全部採收,現在怎麼可能還有菜?

「吃當季、食當地,歡迎大家一起吃又脆又甜的梨山高麗菜!」國民黨台中市議會黨團打出口號,要搶救梨山菜農,表示目前高麗菜嚴重滯銷,不忍看著農民辛苦的心血爛在田麗,決定幫台中市民促銷高麗菜。在副議長張清照號朝下,以每箱8-10顆高麗菜、150元的價格,成功團購300箱、共6000公斤的高麗菜。

但原本看來相當暖心、體恤農民的舉動,卻有PTT鄉民現身打臉,他指稱自己就是梨山人,一開始看到國民黨議員發起的認購活動還相當感動,但看看價格,一箱高麗菜約20公斤,竟然只賣150元,「真的很便宜,便宜到很詭異!」

原PO事後想了很久,越想越不對,急忙聯繫還在梨山上的朋友詢問,但對方卻告知「現在怎麼可能還有菜」,表示梨山所種植的高麗菜早在今年1月就已經全部採收,市面上根本沒有新鮮的梨山高麗菜,「梨山高麗菜價格比較好,2、3個月前的行情大概是500元一箱,即便是冷凍到現在才拿出來賣,成本變高後售價一定高於500,怎麼可能只賣150元?」

原PO持續追查,發現照片中的紙箱與「梨山版」的明顯不同;且後方貨車車身上大大寫著「宗達果菜行」,細查之下才知道該果菜行位於高雄路竹,「我真的沒有印象有梨山的菜農會跟高雄的果菜行合作,雖然我沒有證據證明國民黨議員手中的高麗菜不是來自梨山,但上述的巧合實在是太奇怪了,是不是根本就有人撒謊啊?」

▼眼尖的原PO發現後方的貨車車身印著「宗達果菜行」字樣,還查出該果菜行位於高雄路竹。(圖/翻攝自副議長張清照臉書)

根據《蘋果》報導,國民黨中市議會黨團書記長李中坦承,他也是透過媒體披露後才知道這批高麗菜並非產自梨山,大家是覺得菜賤傷農很可惜,才會發動團購,強調「不管是哪裡的菜農,我們都會幫,大家只是出工作好事,並無牟利,我覺得沒什麼好追究的啊!」

國民黨團稍早也為此以「很遺憾,失焦了。」為題發布聲明稿,表示「台中市蔬果供需失?是事實,高麗菜價格崩跌也是事實,足見台中市政府及果菜市場管控能力不足,種種現況,皆印證了市府相關單位的疏失。黨團議員們拋磚引玉的善舉,不會隨有心人士的言論起舞,更不希冀讓此事變成無聊的口水戰,而模糊了『供給失衡,農民受害』的議題。」

▼國民黨24日坦承,確實不清楚這批高麗菜的來歷,但強調並無牟利行為,純粹是幫菜農、作好事。(圖/翻攝自副議長張清照臉書)

▼國民黨台中市議會黨團22日召開「梨山高麗菜認購記者會」。(影片取自副議長張清照臉書)

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